李先生的妻子已懷孕3個多月，他擔心妻子是高齡產婦風險較大，他想看看市場上是否有合適的保險產品可以保障妻子和新生孩子。

　　作為女性險之一，母嬰險通常對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金給付。而在職的女性一般都有生育保險。但生育保險金只是一種福利，對于母親和嬰兒基本的風險保障不足。

　　目前，為孕婦和新生兒提供保障的母嬰險主要有兩種形式，即附加母嬰險和專門的母嬰險。事實上，兩種形式的母嬰險保險責任相似，只是在保險期限和投保年齡上的限制有所不同。附加型母嬰險通常在投保女性健康險或壽險后附加投保。保險期限和繳費期限相對較長，投保年齡限制小。而專門的母嬰險可單獨投保，準媽媽作為第一保險人，新生兒為第二保險人。保險一般都只是一年甚至只截至產婦分娩后出院。

　　因為女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多，保險公司對孕婦投保都有嚴格要求，所以李先生要給妻子投保還要看清投保的年齡限制及懷孕期限制。專門的母嬰險一般要求被保險人年齡在20至40周歲，懷孕未滿16周（市場上也有限制為28周的），同時要求具備合法生育條件并持有準生證的準媽媽。附加型母嬰險雖然與長期健康險或壽險一起投保，年齡也一般被限制在45歲以前。也就是說，超過年齡限制的高齡產婦或懷孕4個月以上的準媽媽很難買到母嬰險。

　　同時，附加型母嬰險有180天或一年的觀察期，專門的母嬰險則可以在繳納保費當日生效。專家建議，考慮到投保時間的限制，如果覺得懷孕期間有保險需要，最好在計劃生育期間就去投保母嬰險，使保障期可涵蓋妊娠期。而不同產品對于母嬰險的具體保險責任上差別也較大，比如新生兒的先天性疾病一般采取列舉方式，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其賠付條件。所以在投保時，應根據準媽媽身體狀況、家族病史等選擇險種。